نمونه اقتصاد اسلامی دروغ ِ تکثّرگرایی به بهانه غزّه خانه داری یا نداری اتحادیه مستقل خبرنگاران

[بیشتر]

حلقه میانی چیست؟ فقه هوش مصنوعی فهرست فصوص و فتوحات ما چند روح داریم؟ چه شود؟

[بیشتر]

• موانع طراحی حکومت
• داستان ِ بانکدار
• روش محاسبه سود وام بانکی
• مسأله شناخت
• تأمین امام جماعت
• اصول تربیت فرزند
• انرژی‌های غیرهمسو
• مسیر مرجعیّت
• خانواده؛ دشمن کاپیتالیسم
• هویّت ِ بورس
• عشق و فقه
• نواقص العقول
• من؛ مسئول
• فهم غلط از استخاره
• درمان ِ سازمان ِ تنبل
• تحولات اقتصاد کلان
• اولین نرم‌افزار من
• انقلاب در ساختارها
• پول در بانک
• سازمان جبهه
• آسیب فعالیت فرهنگی
• سامانه خانواده
• چرا تعدّد زوجات نه
• هدف ِ ازدواج
• چه کنیم؟
• سبک زندگی
• نسبت عقل و دین
• حل مشکل جبر و اختیار
• پارادوکس طلبه برنامه نویس
• سفرنامه خاورمیانه

[بیشتر]

دبیرستان سرای ایرانی ایده پرتقالی اگر خواننده بازگردد رأی ِ مخفی دستاورد تحصیلی

[بیشتر]

ربا اصلاً قسط ندارد
قسط در وام ربوی مفهوم ندارد
از قدیم هم نداشته
وام ربوی یعنی گرفتن در «حال» و پس دادن در «آینده»
با اضافه «سود ِ زمان»

مثلاً می‌گوید یک میلیون می‌دهم امروز
یک ماه دیگر پس بیاور
با اسکونتش
اسکونتش می‌شود 30 هت
چرا؟
چون ماهی 3% سود دارد
ربا را سود پول در زمان معنا می‌کنند
این قسطش کجاست؟

قسط را بانک‌ها درست کرده‌اند
چطور آن را بر ربای مرسوم و متعارف باید تطبیق کنیم؟

تبدیل
یک وام را باید تبدیل کنیم به چند وام
اگر قرار است 12 قسط بدهد
وام یکساله است یعنی
این دیگر یک وام نیست
مثال:
12 مت وام می‌گیریم از بانک
برای یکسال
این در حقیقت منحل می‌شود به 12 عدد وام
12 عدد وام یک میلیون تومانی
که هر کدام بازپرداخت مختصّ به خود را دارد
اگر چه همگی در یک روز دریافت می‌شوند

این منطقی‌ست
این معنا دارد:

یک میلیون وام یک ماهه
یک میلیون وام دو ماهه
یک میلیون وام سه ماهه
...
یک میلیون وام 12ماهه

این را می‌فهمیم
این قابل درک است

حالا سود چطور؟
در وام ربوی سود چه زمانی پرداخت می‌شود؟
همراه با مبلغ وام
یعنی اصل و فرع را با هم باید پرداخت کرد
درست است؟!

این هم نمودار زمانش:



حالا سوء تفاهم را می‌بینید؟

ماه اول وقتی وام نخست را بازپرداخت می‌کنم
فقط سود و اسکونت همان را باید پرداخت کنم
یعنی: یک میلیون تومان + سود یک میلیون تومان * یک ماه
ماه بعد چه؟
ماه دوم هم فقط سود همان وام را می‌دهم
یعنی: یک میلیون تومان + سود یک میلیون تومان * دو ماه

پس در هر ماه سود همان قسط
ولی البته ضرب در زمان
پس بر عکس است
بر عکس آن‌چه بانکی‌ها می‌گویند؛
اولین قسط همیشه کمترین است
و آخرین بیشترین
دقت فرمودید؟! :)

پس وقتی اقساط را تبدیل به میانگین کنیم
سمت چه کسی را گرفته‌ایم؟
کفّه کدام سنگین‌تر شده است؟
بانک یا مشتری؟
البته که بانک
در حقیقت پول مشتری است که نزد بانک بیشتر مانده است
مشتری است که دارد ضرر می‌دهد
به خاطر پرداخت سود پیش از سر رسید آن!
قبل از سر رسید!
سود وام بعدی را باید امروز پرداخت کند
سودی که هنوز سر رسید «اصل» آن نرسیده است
حالا چرا باید «فرع» آن را پیش‌پرداخت کند؟!

من در یک نمونه ساده از وام
تمامی اقساط شناور را محاسبه کرده
این جدول را ساخته‌ام:



[تصویر بزرگ]

بانک‌ها کلاً کلاهبردارند
این را که از قبل می‌دانستیم
اکنون بهتر متوجه می‌شویم
نظام بانکداری دست آن‌هاست
چند متخصص و کارشناس اقتصادی
ریاضی هم خوب بلد
فرمول‌ها را هم هرگز برایتان توضیح نمی‌دهند
قطعاً همیشه طرف بانک را می‌گیرند
کارفرمای خودشان را
شرکتی که از آن حقوق می‌گیرند!

اگر صداقت دارند
اگر راست می‌گویند که ضرر می‌دهند
اگر از فرمول قدیم استفاده کنند
پس چرا مدام سود سپرده را افزایش می‌دهند؟
تا بیشتر و بیشتر ضرر کنند؟!



خب این‌که دوباره با همان فرمول جدید هم حتی تعارض می‌کند
فرمول جدید هم ناکارآمد می‌شود
جوابگوی مشکل آربیتراژ نمی‌شود

نه برادرم!
سود اصلی بانک‌ها اصلاً از مابه‌التفاوت سود سپرده و تسهیلات نیست
آن‌چه به ما خورانده‌اند
باورانده‌اند یعنی
فکر کن
اگر درآمد بانک از این بود فقط
سپرده‌های مردم را جمع می‌کرد
تسهیلات می‌داد
همان وام
آن‌وقت تسهیلات با سودهای سالانه کم
18% معمولاً
در بالاترینش 24%
بعد همین را بدهد سود سپرده‌گذاری
حتی اگر کمتر
با آن فرمول‌ها که دیدیم:



یعنی حتی اگر 12% درصد بخواهد سود سپرده بدهد
باز هم سود زیادی نصیبش نشده

بعد نگاه کنید به این ساختمان‌ها
این همه کارکنان
با حقوق و دستمزدی بالاتر از حدّ متعارف سایر مشاغل

خیر
سود اصلی این نیست
سود بانک‌ها از ارائه تسهیلات به همان مقدار سپرده‌ها نیست
سود اصلی در ارائه چندبرابری تسهیلات نسبت به سپرده‌هاست
چیزی که آن را «خلق پول» می‌نامند

بله
بانک یک پول را چند بار وام می‌دهد
سپرده هر کدام از ما را
چندین بار
یعنی اگر به سپرده 24% سود بدهد
آن را ده بار به عنوان تسهیلات ارائه می‌کند
و از هر تسهیلات 24% سود می‌گیرد
یعنی 240% سود



Money creation

خلق پول چیست؟

فرایند خلق پول بانکی

پدیده خلق پول بانک‌ها

پول چگونه خلق می‌شود؟

ساز و کار خلق پول

فیلم: خلق پول

فیلم: بانک و خلق پول از عدم

سود اصلی بانک‌ها در این‌جاست
آن‌وقت سر آن داستان کذایی فرمول جدید را جایگزین فرمول قدیم کرده‌اند
از آن یک ذرّه سود ِ سود هم نگذشته‌اند
ربای مرکّب از مشتری می‌ستانند!

در روش قدیم اگر کل سود پرداختی 45،750،000 ت می‌شد
برای 150،000،000 ت وام



در روش جدید 49،800،000 ت می‌شود



چهار میلیون تومان بیشتر
فقط به خاطر «بهره مرکّب»
آن هم به خاطر یک سوء تفاهم ساده
مطلبی که انگار به نظر بانکی‌ها نرسیده است!





[ادامه دارد...]

استدلالشان چیست؟
این استدلال خیلی جالب است
استدلال بر این‌که باید از فرمول جدید استفاده کرد

این‌طور می‌گویند:

آقا ببین!
مشتری عزیز
روز اولی که می‌خواهی قسط بدهی
پس از یک ماه که وام گرفتی
چند تا قسط هنوز مانده؟
آفرین؛ تم عدد
یعنی به تعداد ماه‌هایی که باید قسط بدهی
خب
حالا تو تم عدد قسط بدهکاری
برای هر کدام هم «سم» درصد سود حساب کن
پس اولین ماه باید خیلی سود بدهی
به اندازه تم قسط



ولی عزیز دل برادر!
چقدر قسط می‌دهی با فرمول قدیم؟
میانگین
که کمتر است
مازاد پولی که باید می‌دادی و نمی‌دهی چه می‌شود؟



پول ماست دیگر
پول بانک
دست کیست؟
دست تو
پس پول بانک دست تو مانده است
در روش محاسبه فرمول قدیم
وای!
پول بانک دست مشتری؟!
پس سود آن چه می‌شود؟!

پس فرمول را عوض می‌کنیم
تا سود آن را هم بدهی
نمی‌شود چند ماه پول بانک دست تو باشد
و سود آن را هپلی‌هپو کنی که!
پس ما این‌جا برگ چغندریم؟!

فرمول جدید می‌شود این:



حالا چرا این فرمول؟!
چون بانک‌های خارجی از آن استفاده می‌کنند
به یک روش خارق‌العاده ریاضی هم به آن رسیده
طوری که چیزی از سود بانک را کم نگذاری
حالا که اقساط را «مساوی» کرده‌ای

اما یک نکته
این پولی که به قول بانکی‌ها نزد مشتری مانده
از «اصل» که نیست
بخشی از قسط که مربوط به «اصل» وام بوده که پرداخته
این مربوط به «فرع» است
یعنی سود وام نزد مشتری مانده
این‌ها می‌خواهند سود آن سود را دریافت کنند
این را «بهره مرکّب» می‌گویند
ربا گرفتن از ربا!
گرفتن سود از سودی که دیر پرداخت شده است
ولی مگر مشتری مقصّر بوده است؟
خود شما اقساط را میانگین کردید
خب نکنید!



[ادامه دارد...]

چه کردند؟
همان‌کاری که غربی‌ها کردند
از فرمول دوم استفاده:



حالا همان تسهیلات را با فرمول جدید محاسبه کنیم
فرمولی که «تم» به عنوان «توان» استفاده شده است



مبلغ قسط بیشتر می‌شود
هر ماه 3،330،000 ت باید پرداخت کنیم
می‌گویند دیگر فرصت کلاه‌برداری (آربیتراژ) از مشتریان گرفته می‌شود!

البته سود بانک هم افزایش پیدا می‌کند :)

در یک نگاه کلی
چه زمانی سودها با هم برابر می‌شود؟
من سه فرمول را مقایسه کردم
فرمول قدیم، جدید و فرمول سپرده‌گذاری
وقتی که مبلغ وام 150 مت باشد
چه درصدی در هر فرمولی اگر باشد تقریباً برابر می‌شود
سود محاسبه شده:



البته فقط سود
نه اقساط که مشتمل است بر هم اصل و هم فرع (سود)



[ادامه دارد...]

بعدتر گفتند این ایراد دارد
بانک‌های خصوصی
گفتند سبب سوء استفاده شده
چطور؟

طرف از بانک وام می‌گیرد
همان را در بانک دیگر سپرده می‌گذارد
بلندمدت
چقدر سود می‌کند؟
بیش از قسطی که باید بپردازد
چون سود با این معادله حساب می‌شود:



وقتی 150 مت را سپرده‌گذاری کند
12% اگر باشد
ماهی 1،500،000 ت سود می‌گیرد
ولی چقدر قسط می‌دهد؟
با فرمول قدیم؟
حساب کردیم که 3،262،500 ت قسط هر ماه بود
خب این‌جا که «آربیتراژ»‌ نشد
(بهره گرفتن از تفاوت قیمت بین دو یا چند بازار برای کسب سود)



اما در سپرده‌گذاری‌های بلندمدت
جایی که بانک وعده سود زیاد می‌دهد
مثلاً اگر آمدیم و سود 26% داد (فرض)
سود ماهانه چقدر می‌شود؟
(1200 / سس) * مو = سم
3،250،000 = (1200 / 26) * 150،000،000

حالا تقریباً برابر شد
سود سپرده‌گذاری با سود تسهیلات بانکی
حالا می‌شود حقه‌بازی کرد
از یک بانک بروی وام 12% پنج‌ساله بگیری
همان را سپرده بلندمدت 26% در بانک دیگر بگذاری (اگر داشته باشیم)



[ادامه دارد...]

یک مثال با فرمول قدیم
اقساط را حساب می‌کنیم
150 مت (میلیون تومان) تسهیلات بلندمدت 5 ساله با نرخ بهره 12% سالانه



هر ماه باید 3،262،500 ت قسط بدهیم
به مدت 5 سال
یعنی 60 عدد قسط
که وقتی روی هم جمع شود
در نهایت 195،750،000 ت پرداخت کرده‌ایم
یعنی حدود 46 مت سود کل



[ادامه دارد...]

در ایران روش اول کاربرد داشت
ابتدای انقلاب
قبل از راه افتادن بانک‌های خصوصی
این‌طور میانگین می‌گرفتند
میان تمام اقساط:



کمترین قسط که آخرین قسط است
به اضافه بیشترین قسط
همان اولین قسط
تقسیم که بر دو کنیم
به یک مبلغ جدید می‌رسیم
برای هر قسط

جمع نهایی هر دو یکی خواهد بود البته
یعنی اگر تم عدد قسط را با مبلغ میانگین پرداخت کنیم
به همان مبلغی در نهایت می‌رسیم
که اقساط غیرمساوی را

محاسبات را در تصویر دیدید
این را فرمول قدیمی محاسبه اقساط بانکی می‌گویند
فرمولی که دیگر استفاده نمی‌شود ظاهراً:



( (2400 * تم) / ( (تم + 1) * سس * مو) ) + (تم / مو) = قسط هر ماه



[ادامه دارد...]

اما سخت است
اقساط متغیّر
نه فقط در ایران
در کشورهای دیگر هم
غربی‌ها هم رفته‌اند به سوی اقساط مساوی
باید یک جوری این قسط‌ها را برابر کرد
نام انگلیسی آن این است:



دو روش هم دارند
روش نخست که Flat rate‌ است:



و روش دوم
مثلاً بالانس شده
به تعادل رسیده
روش Reducing balance است:



من هر دوی این روش‌ها را توضیح خواهم داد
با این نوشته همراه باشید

[ادامه دارد...]

حالا یک محور زمان رسم می‌کنیم
زمان‌ها را روی آن نشان می‌دهیم
اقساطی که باید بپردازیم



سر رسید اولین قسط
یک ماه که از دریافت وام که بگذرد
البته به شرطی که «تنفّس» نداشته باشد
بعضی وام‌ها مثلاً از شش ماه بعد اقساطشان آغاز می‌شود

مبلغ اولین قسط چقدر است؟
بانک این‌طور می‌گوید:
ای مشتری گرامی!
تو باید «تم» عدد قسط به من بدهی
پس در ماه اول که می‌خواهی قسط بدهی
تو باید سود «تم» قسط را حساب کنی
مثلاً اگر هر قسط 10 هزار ریال بوده
سود ماهانه (سم) هم 1 درصد فرض کنیم
که یک‌دوازدهم سود سالانه (سس) است
برای اولین ماه چقدر باید سود بدهی؟
تم عدد
یعی تم ضرب در سم
کل قسط ماه اول این می‌شود: اصل قسط (مو تقسیم بر تم) به اضافه تم ضرب در سم

اما برای ماه دوم چه؟
قسط بعدی؟
یکی از اقساط خلاص شده
بازپرداخت یعنی
پس حالا دیگر لازم نیست تم عدد سود بدهی
باید (1 - تم) عدد حساب کنی
از سود
همین‌طور تا آخرین قسط
آخرین قسط کمترین سود را خواهد داشت



پس مقدار هر قسط فرق می‌کند
اولین قسط بیشترین مقدار
آخرین قسط کمترین



اما درباره «سم» (سود ماهانه)
سود سالانه را که تقسیم بر 12 کنیم
سود هر ماه در می‌آید
ولی در محاسبه
سود را با درصد نشان دادیم
محاسبه نیاز به اعشار دارد
یعنی تقسیم بر صد می‌شود

مثال:
اگر سود سالانه (سس) را 24% گفته باشند
سود ماهانه (سم) می‌شود: 2%
زیرا: 2 = 12 / 24
ولی در فرمول این را قرار می‌دهیم: 0.02
با این محاسبه: 0.02 = 100 / 2



[ادامه دارد...]

سود
بهره
ربا
اسکونت
کارمزد
همه این‌ها را می‌شود گفت
فرقی نمی‌کند
مهم یک چیز است:
«پول پول می‌آورد»

بانک وقتی وام می‌دهد
نامش را گذاشته‌اند «تسهیلات»
همان را که پس نمی‌گیرد
بیشتر می‌گیرد
چقدر؟
فرمول محاسبه‌ای برای آن دارد

این فرمول را توضیح می‌دهم
ولی در ابتدا
علائمی را به اختصار
برای ساده‌سازی نمایش محاسبات
فارسی به جای انگلیسی:



«مبلغ وام» همان مقداری‌ست که وام می‌گیریم
این‌که وام چند ساله باشد
این را «تعداد سال بازپرداخت» می‌گوییم
طبیعی‌ست که مبلغ وام به تعداد ماه‌های بازپرداخت تقسیم می‌شود
تا پایه قسط مشخص شود
مقداری که از اصل وام باید هر ماه پرداخت شود
به اضافه سودی که برای هر ماه در نظر گرفته شده است
«سود سالانه» را هم که روی همان وام مشخص می‌کنند

مثلاً این‌طور می‌گویند:
تسهیلات پنج‌ساله به مبلغ صد میلیون ریال با بهره 23 درصد

[ادامه دارد...]

شنبه 103 آذر 3

امروز:  بازدید

دیروز:  بازدید

کل:  بازدید