به بهانه غزّه خانه داری یا نداری اتحادیه مستقل خبرنگاران فقر ِ عمومی و عمومیّت ِ فقر رابطه فاصله طبقاتی با استبداد

[بیشتر]

فقه هوش مصنوعی فهرست فصوص و فتوحات ما چند روح داریم؟ چه شود؟ سارق ِ خدمتگزار

[بیشتر]

• روش محاسبه سود وام بانکی
• مسأله شناخت
• تأمین امام جماعت
• اصول تربیت فرزند
• انرژی‌های غیرهمسو
• مسیر مرجعیّت
• خانواده؛ دشمن کاپیتالیسم
• هویّت ِ بورس
• عشق و فقه
• نواقص العقول
• من؛ مسئول
• فهم غلط از استخاره
• درمان ِ سازمان ِ تنبل
• تحولات اقتصاد کلان
• اولین نرم‌افزار من
• انقلاب در ساختارها
• پول در بانک
• سازمان جبهه
• آسیب فعالیت فرهنگی
• سامانه خانواده
• چرا تعدّد زوجات نه
• هدف ِ ازدواج
• چه کنیم؟
• سبک زندگی
• نسبت عقل و دین
• حل مشکل جبر و اختیار
• پارادوکس طلبه برنامه نویس
• سفرنامه خاورمیانه

[بیشتر]

اگر خواننده بازگردد رأی ِ مخفی دستاورد تحصیلی شدّت ِ عدالت رشد

[بیشتر]

چه کردند؟
همان‌کاری که غربی‌ها کردند
از فرمول دوم استفاده:



حالا همان تسهیلات را با فرمول جدید محاسبه کنیم
فرمولی که «تم» به عنوان «توان» استفاده شده است



مبلغ قسط بیشتر می‌شود
هر ماه 3،330،000 ت باید پرداخت کنیم
می‌گویند دیگر فرصت کلاه‌برداری (آربیتراژ) از مشتریان گرفته می‌شود!

البته سود بانک هم افزایش پیدا می‌کند :)

در یک نگاه کلی
چه زمانی سودها با هم برابر می‌شود؟
من سه فرمول را مقایسه کردم
فرمول قدیم، جدید و فرمول سپرده‌گذاری
وقتی که مبلغ وام 150 مت باشد
چه درصدی در هر فرمولی اگر باشد تقریباً برابر می‌شود
سود محاسبه شده:



البته فقط سود
نه اقساط که مشتمل است بر هم اصل و هم فرع (سود)



[ادامه دارد...]

بعدتر گفتند این ایراد دارد
بانک‌های خصوصی
گفتند سبب سوء استفاده شده
چطور؟

طرف از بانک وام می‌گیرد
همان را در بانک دیگر سپرده می‌گذارد
بلندمدت
چقدر سود می‌کند؟
بیش از قسطی که باید بپردازد
چون سود با این معادله حساب می‌شود:



وقتی 150 مت را سپرده‌گذاری کند
12% اگر باشد
ماهی 1،500،000 ت سود می‌گیرد
ولی چقدر قسط می‌دهد؟
با فرمول قدیم؟
حساب کردیم که 3،262،500 ت قسط هر ماه بود
خب این‌جا که «آربیتراژ»‌ نشد
(بهره گرفتن از تفاوت قیمت بین دو یا چند بازار برای کسب سود)



اما در سپرده‌گذاری‌های بلندمدت
جایی که بانک وعده سود زیاد می‌دهد
مثلاً اگر آمدیم و سود 26% داد (فرض)
سود ماهانه چقدر می‌شود؟
(1200 / سس) * مو = سم
3،250،000 = (1200 / 26) * 150،000،000

حالا تقریباً برابر شد
سود سپرده‌گذاری با سود تسهیلات بانکی
حالا می‌شود حقه‌بازی کرد
از یک بانک بروی وام 12% پنج‌ساله بگیری
همان را سپرده بلندمدت 26% در بانک دیگر بگذاری (اگر داشته باشیم)



[ادامه دارد...]

یک مثال با فرمول قدیم
اقساط را حساب می‌کنیم
150 مت (میلیون تومان) تسهیلات بلندمدت 5 ساله با نرخ بهره 12% سالانه



هر ماه باید 3،262،500 ت قسط بدهیم
به مدت 5 سال
یعنی 60 عدد قسط
که وقتی روی هم جمع شود
در نهایت 195،750،000 ت پرداخت کرده‌ایم
یعنی حدود 46 مت سود کل



[ادامه دارد...]

سیدمرتضی: «بابا چیکار کنیم تشنه نشیم؟»

موقع سحری بود که پرسید
آخرهای جمع کردن سفره
و من
سریع و بی‌درنگ پاسخ دادم:
- روزه نگیر!

سیدمرتضی: «نه، منظورم اینه که کمتر تشنه بشیم»
باز هم:
- روزه کله‌گنجشکی بگیر!



ببین پسرم!
روزه‌ای که توش تشنگی نباشه
گشنگی نباشه
رنج
این‌که اصلاً روزه نیست
یک روز زندگی مثل روزهای دیگه‌ست
دنبال همچین چیزهایی نباش!

قال سراجُ المُنیر(ع): «أَفْضَلُ الْأَعْمَالِ، مَا أَکْرَهْتَ نَفْسَکَ عَلَیْهِ» (نهج‌البلاغه، ح249)
بهترین اعمال و کارها کارى است که نفس خود را بانجام آن به اجبار وادارى (زیرا پاداش باندازه رنج داده میشود...) (ترجمه فیض‌الاسلام)

در ایران روش اول کاربرد داشت
ابتدای انقلاب
قبل از راه افتادن بانک‌های خصوصی
این‌طور میانگین می‌گرفتند
میان تمام اقساط:



کمترین قسط که آخرین قسط است
به اضافه بیشترین قسط
همان اولین قسط
تقسیم که بر دو کنیم
به یک مبلغ جدید می‌رسیم
برای هر قسط

جمع نهایی هر دو یکی خواهد بود البته
یعنی اگر تم عدد قسط را با مبلغ میانگین پرداخت کنیم
به همان مبلغی در نهایت می‌رسیم
که اقساط غیرمساوی را

محاسبات را در تصویر دیدید
این را فرمول قدیمی محاسبه اقساط بانکی می‌گویند
فرمولی که دیگر استفاده نمی‌شود ظاهراً:



( (2400 * تم) / ( (تم + 1) * سس * مو) ) + (تم / مو) = قسط هر ماه



[ادامه دارد...]

اما سخت است
اقساط متغیّر
نه فقط در ایران
در کشورهای دیگر هم
غربی‌ها هم رفته‌اند به سوی اقساط مساوی
باید یک جوری این قسط‌ها را برابر کرد
نام انگلیسی آن این است:



دو روش هم دارند
روش نخست که Flat rate‌ است:



و روش دوم
مثلاً بالانس شده
به تعادل رسیده
روش Reducing balance است:



من هر دوی این روش‌ها را توضیح خواهم داد
با این نوشته همراه باشید

[ادامه دارد...]

حالا یک محور زمان رسم می‌کنیم
زمان‌ها را روی آن نشان می‌دهیم
اقساطی که باید بپردازیم



سر رسید اولین قسط
یک ماه که از دریافت وام که بگذرد
البته به شرطی که «تنفّس» نداشته باشد
بعضی وام‌ها مثلاً از شش ماه بعد اقساطشان آغاز می‌شود

مبلغ اولین قسط چقدر است؟
بانک این‌طور می‌گوید:
ای مشتری گرامی!
تو باید «تم» عدد قسط به من بدهی
پس در ماه اول که می‌خواهی قسط بدهی
تو باید سود «تم» قسط را حساب کنی
مثلاً اگر هر قسط 10 هزار ریال بوده
سود ماهانه (سم) هم 1 درصد فرض کنیم
که یک‌دوازدهم سود سالانه (سس) است
برای اولین ماه چقدر باید سود بدهی؟
تم عدد
یعی تم ضرب در سم
کل قسط ماه اول این می‌شود: اصل قسط (مو تقسیم بر تم) به اضافه تم ضرب در سم

اما برای ماه دوم چه؟
قسط بعدی؟
یکی از اقساط خلاص شده
بازپرداخت یعنی
پس حالا دیگر لازم نیست تم عدد سود بدهی
باید (1 - تم) عدد حساب کنی
از سود
همین‌طور تا آخرین قسط
آخرین قسط کمترین سود را خواهد داشت



پس مقدار هر قسط فرق می‌کند
اولین قسط بیشترین مقدار
آخرین قسط کمترین



اما درباره «سم» (سود ماهانه)
سود سالانه را که تقسیم بر 12 کنیم
سود هر ماه در می‌آید
ولی در محاسبه
سود را با درصد نشان دادیم
محاسبه نیاز به اعشار دارد
یعنی تقسیم بر صد می‌شود

مثال:
اگر سود سالانه (سس) را 24% گفته باشند
سود ماهانه (سم) می‌شود: 2%
زیرا: 2 = 12 / 24
ولی در فرمول این را قرار می‌دهیم: 0.02
با این محاسبه: 0.02 = 100 / 2



[ادامه دارد...]

سود
بهره
ربا
اسکونت
کارمزد
همه این‌ها را می‌شود گفت
فرقی نمی‌کند
مهم یک چیز است:
«پول پول می‌آورد»

بانک وقتی وام می‌دهد
نامش را گذاشته‌اند «تسهیلات»
همان را که پس نمی‌گیرد
بیشتر می‌گیرد
چقدر؟
فرمول محاسبه‌ای برای آن دارد

این فرمول را توضیح می‌دهم
ولی در ابتدا
علائمی را به اختصار
برای ساده‌سازی نمایش محاسبات
فارسی به جای انگلیسی:



«مبلغ وام» همان مقداری‌ست که وام می‌گیریم
این‌که وام چند ساله باشد
این را «تعداد سال بازپرداخت» می‌گوییم
طبیعی‌ست که مبلغ وام به تعداد ماه‌های بازپرداخت تقسیم می‌شود
تا پایه قسط مشخص شود
مقداری که از اصل وام باید هر ماه پرداخت شود
به اضافه سودی که برای هر ماه در نظر گرفته شده است
«سود سالانه» را هم که روی همان وام مشخص می‌کنند

مثلاً این‌طور می‌گویند:
تسهیلات پنج‌ساله به مبلغ صد میلیون ریال با بهره 23 درصد

[ادامه دارد...]

نداشتن نعمت است
واقعاً هست
بدون تردید یعنی
برای ساختن
برای یاد گرفتن
برای پیشرفت
برای انسانی که یأس ندارد
امید داشته باشد
کاری که داشتن نمی‌تواند
نداشتن انجام می‌دهد

از بچگی چیزهایی دوست داشت
آن‌چه نداشت
بازی‌هایی که دیگران داشتند
لگوهای عجیب و غریب
شیفته مرد عنکبوتی و ددپول
وقتی بسیار کوچک بود

طراحی کرد تا داشته باشد
کشید برای خودش
و شد طرّاح
یاد گرفت
شد این که امروز
اسبابی جهت افتخار



تحریم هم همین‌طور
اگر مأیوس نباشیم
اگر تلاش
اگر بخواهیم
یاد می‌گیریم
مسیر را طیّ می‌کنیم
خودکفا
پیشرفت و توسعه
رونق می‌گیرد کسب و کارمان
وقتی همه‌چیز را خودمان بسازیم
کم که نیستیم
هشتاد و چهار میلیونیم!

قال خلیفةالله (ع): «الْغِنَى وَ الْفَقْرُ، بَعْدَ الْعَرْضِ عَلَى اللَّه» (نهج‌البلاغه، ح452)
غنا و فقر آن گاه آشکار مى شود که اعمال (انسان ها) به پیشگاه خدا عرضه شود. (ترجمه مکارم)

عالی‌ست
تنوّع نان‌های ایرانی
این کتاب را خریدیم: «نان‌های بومی ایران»
اخیراً
و تست هم کردیم

https://www.iranfarhang.com/book/68403

https://www.ketabfroosh.com



کتاب خوبی
ولی نه فقط برای خانه
نانوایی‌ها باید متفاوت شوند
تنوّع یابند
این همه فرهنگ رها نشود
بهینه‌سازی
ارتقا و جدید شدن
تازه شدن
قطعاً مردم کشورمان استقبال خواهند کرد
اگر نان‌های بهتری به منابع غذایی‌مان اضافه شود
نان‌هایی که بودند!

چهارشنبه 103 اردیبهشت 5

امروز:  بازدید

دیروز:  بازدید

کل:  بازدید